¿Qué es la CONDUSEF? Funciones, registros y multas
Qué es la CONDUSEF, qué hace y qué registros debe atender cada institución financiera: SIPRES, REUNE, REDECO, RECA, RECO, REUS y multas.
La CONDUSEF es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, un organismo público descentralizado que atiende consultas y reclamaciones de los usuarios contra bancos, SOFOMes, aseguradoras y demás instituciones financieras. Para las instituciones, además, lleva los registros a los que deben reportar cada mes y cada trimestre a través de su Portal Único de Registros.
¿Qué es la CONDUSEF?
La CONDUSEF es un organismo público descentralizado, con personalidad jurídica y patrimonio propios, encargado de la protección y defensa de los derechos e intereses de los usuarios de servicios financieros. Su objetivo prioritario es procurar la equidad en las relaciones entre los usuarios y las instituciones financieras (artículo 4 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, LPDUSF).
Su finalidad, según el artículo 5 de la misma ley, es promover, asesorar, proteger y defender los derechos de los usuarios frente a las instituciones financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial y supervisar y regular a las instituciones, conforme a las leyes del sistema financiero, para proteger los intereses de los usuarios. También procura el establecimiento de programas educativos en materia de cultura financiera.
CONDUSEF significa, letra por letra, Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
¿Qué hace la CONDUSEF?
El artículo 11 de la LPDUSF le da más de cuarenta facultades. Estas son las que más usan los usuarios y las que más pesan para una institución financiera:
- Atiende consultas y reclamaciones de los usuarios sobre asuntos de su competencia (fracciones I y II).
- Concilia entre el usuario y la institución y emite dictámenes (fracciones III y IV Bis).
- Actúa como árbitro, en amigable composición o en juicio arbitral de estricto derecho, cuando las partes lo pactan (fracción IV).
- Representa al usuario, a su solicitud, ante autoridades administrativas y tribunales en operaciones de menos de tres millones de UDIS, o de menos de seis millones de UDIS si la reclamación es contra una aseguradora (fracción V y artículo 86).
- Emite recomendaciones a las instituciones financieras y las hace públicas (fracción IX).
- Lleva registros públicos, como el Registro de Prestadores de Servicios Financieros, la base de datos de comisiones y el registro de usuarios que no quieren publicidad (artículo 8), además del Buró de Entidades Financieras (artículo 8 Bis).
¿A qué instituciones aplica la CONDUSEF?
La LPDUSF aplica a las instituciones financieras que enumera su artículo 2, fracción IV. Entre ellas están las instituciones de crédito, las sociedades financieras de objeto múltiple (SOFOM), las sociedades de información crediticia, las casas de bolsa, los fondos de inversión, las uniones de crédito, las casas de cambio, las aseguradoras y afianzadoras, las Afores, las cooperativas de ahorro y préstamo, las sociedades financieras populares y comunitarias, y las instituciones de tecnología financiera.
La lista termina con una fórmula abierta: cualquier otra sociedad que requiera autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público o de cualquiera de las Comisiones Nacionales para constituirse, funcionar y ofrecer productos o servicios financieros a los usuarios.
¿En qué se diferencia la CONDUSEF de la CNBV?
La LPDUSF distingue a la CONDUSEF de las «Comisiones Nacionales»: la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (artículo 2, fracción III). La CONDUSEF no otorga las autorizaciones para operar: las autoridades financieras que las otorgan deben avisarle dentro de los 30 días hábiles siguientes a su publicación en el DOF, para que registre a la institución (artículo 47).
| Aspecto | CONDUSEF | CNBV |
|---|---|---|
| Naturaleza | Organismo público descentralizado (LPDUSF art. 4) | Órgano desconcentrado de la SHCP, con autonomía técnica (Ley de la CNBV, art. 1) |
| Enfoque | Protección y defensa del usuario frente a la institución | Supervisión y regulación de las entidades del sistema financiero para procurar su estabilidad (Ley de la CNBV, art. 2) |
| Autoriza a operar | No; registra a las instituciones autorizadas (LPDUSF art. 47) | Sí, a las entidades que señalan las leyes (Ley de la CNBV, art. 4, fr. XI) |
| Prevención de lavado | La LPDUSF no le asigna funciones en esta materia | Sanciona el incumplimiento de las disposiciones de prevención de lavado de dinero de los bancos (Ley de Instituciones de Crédito, art. 115) |
¿Qué registros debe atender una institución ante la CONDUSEF?
La Disposición en Materia de Registros ante la CONDUSEF, publicada en el DOF el 14 de octubre de 2022, reúne en un solo documento los registros y sistemas de la CONDUSEF. Todos se operan en el Portal Único de Registros (PUR), con la Clave de Identidad CONDUSEF Institucional (CICI) o con la Clave de Identidad CONDUSEF (CIC) de los apoderados, representantes o empleados que la institución designe (artículos 2 y 11 de la Disposición).
| Registro | Qué contiene | Fundamento |
|---|---|---|
| SIPRES | Registro de Prestadores de Servicios Financieros: datos y estatus de cada institución | LPDUSF arts. 8 y 46 |
| REUNE | Consultas, reclamaciones y aclaraciones que la institución recibe por cualquier canal, y los datos de localización de su Unidad Especializada (UNE) | LPDUSF art. 50 Bis |
| RECA / RECAS | Registro de Contratos de Adhesión; el RECAS es el de contratos de seguros | LTOSF art. 11; RECAS: Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas, art. 204 |
| RECO | Registro de Comisiones | LPDUSF art. 8; LTOSF art. 6 |
| REDECO | Registro de Despachos de Cobranza y quejas por prácticas de cobranza | LTOSF art. 17 Bis 4 |
| REUS | Registro Público de Usuarios que no desean que su información se use con fines mercadotécnicos o publicitarios | LPDUSF art. 8 |
| RESBA | Primas de tarifas de seguros básicos estandarizados | Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas, art. 208 |
| Buró de Entidades Financieras | Información pública sobre productos, comisiones, prácticas, sanciones y reclamaciones de cada institución | LPDUSF art. 8 Bis |
| SINE y SIGE | SINE: promociones, informes, requerimientos y notificaciones electrónicas. SIGE: atención electrónica de las controversias de los usuarios | Disposición, Títulos Tercero (SINE) y Décimo Segundo (SIGE) |
No todos los registros aplican a todas las instituciones. El SIPRES, el REUNE, el REUS, el Buró, el SINE y el SIGE aplican a todas; el RECA y el REDECO, a las que otorgan crédito (instituciones de crédito, SOFOM, sociedades financieras populares y comunitarias, cooperativas de ahorro y préstamo, uniones de crédito, instituciones de tecnología financiera y fiduciarias de fideicomisos que otorgan crédito al público); el RECO, a las SOFOM ENR, sociedades financieras populares y comunitarias, cooperativas de ahorro y préstamo y uniones de crédito, y el RECAS y el RESBA, a las aseguradoras (artículo 3 de la Disposición).
La Disposición también regula el Registro de Ofertas Públicas (Título Décimo Tercero) y el IFIT, el sistema con la información sobre la oferta de productos y servicios de las entidades financieras.
¿Qué tiene que presentar una institución cada mes?
El artículo 12 de la Disposición fija una obligación mensual: dentro de los primeros 5 días hábiles de cada mes, la institución presenta en el PUR la información del mes anterior de los registros que le correspondan según su sector. La lista es esta:
- Validar su información en el SIPRES.
- Ingresar en el SIPRES el reporte de calidad de información, o el documento de la sociedad de información crediticia, sobre los créditos otorgados.
- Validar en el REUNE los datos de su UNE, sus medios de recepción y sus niveles de atención.
- Actualizar en el RESBA las primas de los seguros básicos estandarizados.
- Registrar en el RECO su cartera total, vigente y vencida y su número de contratos.
- Reportar en el REDECO las quejas por prácticas de cobranza y actualizar la información de sus despachos.
- Validar las fichas técnicas del IFIT.
- Registrar y actualizar en el REUS la información de sus actividades publicitarias o mercadotécnicas.
Estos informes se presentan aunque no haya cambios respecto del mes anterior y aunque no haya información en el periodo. Aparte está el informe trimestral del REUNE, que se presenta dentro de los primeros 10 días hábiles de enero, abril, julio y octubre (artículo 12 de la Disposición).
¿Qué son la API REUNE y la API REDECO?
El informe trimestral del REUNE y el informe mensual de quejas del REDECO se envían a través de las APIs que habilitó la CONDUSEF, salvo que la CONDUSEF autorice a la institución a no usarlas (artículos 63 y 117 de la Disposición). Cada registro tiene su propio token, que vence a los 30 días naturales, y si un solo folio trae error se rechaza todo el envío. El detalle de quién reporta, cómo conectarse y los errores más comunes está en nuestra guía de la API REUNE y REDECO.
¿Qué multas puede imponer la CONDUSEF?
El artículo 94 de la LPDUSF y el artículo 41 de la LTOSF facultan a la CONDUSEF para multar a las instituciones financieras, y los artículos 172 a 179 de la Disposición señalan qué multa corresponde a cada registro. Algunos ejemplos:
| Conducta | Multa | Fundamento |
|---|---|---|
| No proporcionar la información que pide la CONDUSEF para integrar y mantener actualizado el SIPRES | 200 a 1,000 días de salario | LPDUSF art. 94, fr. I; Disposición art. 172 |
| No presentar el informe o la documentación que pide la CONDUSEF en el procedimiento de conciliación de una reclamación | 500 a 2,000 días de salario | LPDUSF art. 94, fr. III |
| No comparecer a la audiencia de conciliación | Hasta el importe reclamado, con tope de 10,000 UDIS | LPDUSF art. 94, fr. IV |
| Incumplir las obligaciones de la Unidad Especializada (artículo 50 Bis de la LPDUSF) o las del REUNE | 500 a 2,000 días de salario | LPDUSF art. 94, fr. VIII; Disposición art. 173 |
| Incumplir las obligaciones del REDECO | 200 a 2,000 días de salario | LTOSF art. 41; Disposición art. 177 |
Las leyes expresan estas multas en «días de salario». Desde la reforma constitucional en materia de desindexación del salario mínimo (DOF 27 de enero de 2016, artículo tercero transitorio), esas menciones se entienden referidas a la Unidad de Medida y Actualización (UMA).
Fuentes oficiales
- Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
- Disposición en Materia de Registros ante la CONDUSEF (DOF 14 de octubre de 2022)
- CONDUSEF: marco legal
- Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
- Ley de Instituciones de Crédito
- Decreto de reforma constitucional en materia de desindexación del salario mínimo (DOF 27 de enero de 2016)
- Portal Único de Registros (PUR)
¿Tu institución reporta al REUNE y al REDECO a mano?
KYC APIs CONDUSEF conecta tu institución con las APIs de la CONDUSEF. Tu institución genera y guarda su propio token; el módulo lo administra para validar cada folio contra los catálogos antes de enviar, renovar el token y llevar el calendario de envíos con su evidencia.
Preguntas frecuentes sobre la CONDUSEF
Isaac Vazquez escribe para el equipo editorial de KYC SYSTEMS, empresa mexicana de software para prevención de lavado de dinero (PLD). El equipo tiene más de 10 años de experiencia en el cumplimiento de la LFPIORPI para actividades vulnerables y de las disposiciones PLD del sector financiero. KYC SYSTEMS cuenta con certificación ISO/IEC 27001:2022 en seguridad de la información.
